Au Sénégal, l'argent circule beaucoup en dehors des banques : tontines entre collègues ou voisines, avances consenties par un parent, crédit chez le boutiquier du quartier, transferts de la diaspora et paiements par téléphone mobile. Le « prêteur privé » y est souvent un proche, parfois un prêteur informel aux conditions sévères, et de plus en plus un escroc caché derrière une annonce en ligne.
Cette page fait le point sur les tontines, le cadre de l'usure dans l'UEMOA, les solutions formelles et les précautions à prendre avant de prêter ou d'emprunter.
Le cadre régional : BCEAO et UEMOA
Le Sénégal fait partie de l'Union économique et monétaire ouest-africaine. La monnaie est le franc CFA (XOF), émis par la BCEAO, qui réglemente avec la Commission bancaire de l'UMOA les banques et établissements financiers. Les systèmes financiers décentralisés (SFD), c'est-à-dire les mutuelles d'épargne et de crédit et institutions de microfinance, disposent d'un cadre propre.
Le droit des affaires relève de l'OHADA, notamment pour les sûretés et les procédures de recouvrement. Octroyer des crédits au public de manière habituelle est réservé aux établissements agréés.
L'usure : un plafond qui s'applique à tous
Les pays de l'UEMOA disposent d'une loi sur l'usure qui fixe un taux maximum au-delà duquel un prêt est usuraire. Le seuil est déterminé par les autorités monétaires et peut différer selon qu'il s'agit d'une banque ou d'un SFD. Ce plafond vise aussi les prêts entre particuliers : un prêteur informel qui exige des intérêts mensuels élevés peut tomber sous le coup de la loi.
Concrètement, un prêt de 100 000 F CFA remboursable 150 000 F CFA un mois plus tard est très probablement usuraire. Avant d'accepter, convertissez toujours le coût en taux annuel et comparez-le avec celui d'une mutuelle.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les tontines : forces et limites
La tontine est une institution sociale autant que financière. Chaque membre cotise régulièrement, et la cagnotte revient à tour de rôle à l'un d'eux. Certaines tontines prévoient des enchères pour obtenir la main plus tôt, ce qui revient à payer un intérêt aux autres membres.
- Atouts : discipline d'épargne, absence de paperasse, entraide en cas de coup dur.
- Risques : défaut d'un membre déjà servi, disparition de la trésorière, absence de recours formel.
Pour limiter les risques : un cahier signé à chaque tour, un ordre de passage connu de tous, des membres que l'on connaît vraiment, et de la méfiance envers les « tontines » en ligne promettant des rendements.
Les alternatives formelles
Mutuelles et microfinance
Les mutuelles d'épargne et de crédit et les institutions de microfinance financent le petit commerce, l'artisanat, l'agriculture et parfois les besoins sociaux. Elles demandent souvent une épargne préalable ou une caution solidaire, mais leurs conditions sont écrites.
Banques
Pour les salariés et fonctionnaires dont le salaire est domicilié, le prêt personnel bancaire, souvent remboursé par prélèvement sur salaire, reste la formule la mieux encadrée.
Dispositifs publics
Des programmes publics de financement des jeunes et des femmes entrepreneurs existent ; renseignez-vous auprès des structures officielles plutôt que d'intermédiaires qui se font payer pour « faciliter » un dossier.
Pour un projet d'activité, lisez aussi notre page sur le financement d'un petit commerce.
Prêter à un proche : l'écrit d'abord
Entre membres de la famille, demander un papier peut sembler gênant. C'est pourtant ce qui préserve la relation. Un écrit utile précise :
- l'identité des parties et leur numéro de pièce d'identité ;
- la somme en francs CFA, en chiffres et en lettres ;
- la date ou l'échéancier de remboursement ;
- l'absence ou le montant des intérêts, dans le respect du plafond légal ;
- les signatures, si possible légalisées à la mairie.
Notre modèle de reconnaissance de dette donne une trame. Un écrit signé est aussi la condition pour utiliser la procédure OHADA d'injonction de payer en cas d'impayé.
Diaspora, mobile money et preuve
Les envois depuis la France, l'Italie ou l'Espagne et les paiements par portefeuille mobile facilitent les prêts à distance. Gardez les reçus et les captures d'écran des transferts : ce sont des preuves. Un résident fiscal français qui prête plus de 5 000 € doit déclarer le prêt (formulaire 2062). L'euro et le franc CFA étant liés par une parité fixe, le risque de change est limité, mais pas les frais de transfert. Voyez notre page sur le prêt entre particuliers à l'étranger.
Arnaques au prêt : les signaux d'alerte
Les annonces de « prêteurs sérieux » sur les réseaux sociaux sénégalais suivent un scénario bien rodé : promesse de prêt rapide sans garantie, faux contrat, puis frais à payer par mobile money avant le versement. Aucun prêteur légitime ne fonctionne ainsi. Consultez la liste des faux prêteurs avant de répondre à une offre, et ne communiquez jamais votre code de portefeuille mobile.
Si le prêt n'est pas remboursé
La médiation familiale ou par un imam, un chef de quartier ou un aîné respecté est souvent la voie la plus rapide. Si elle échoue et qu'un écrit existe, le créancier peut engager une procédure d'injonction de payer prévue par l'OHADA devant la juridiction compétente, avec l'aide d'un avocat ou d'un huissier. Pour l'emprunteur en difficulté, prévenir tôt et proposer un nouvel échéancier évite que la dette ne se transforme en conflit durable.