Depuis l'effondrement financier qui a commencé fin 2019, le Liban vit une situation bancaire hors norme : dépôts bloqués ou retirés au compte-gouttes, plusieurs taux de change coexistant pendant longtemps, livre libanaise fortement dépréciée, économie fonctionnant largement en dollars liquides. Dans ce contexte, le crédit bancaire aux particuliers s'est quasiment arrêté, et le prêt entre particuliers est devenu un recours essentiel.
Cette page décrit les risques propres aux prêts privés au Liban et donne des repères pour prêter ou emprunter avec un minimum de sécurité, sur place comme depuis la diaspora.
Pourquoi le prêt privé a pris tant de place
Avec la crise, les banques ont cessé d'accorder la plupart des crédits à la consommation et immobiliers. Les familles se sont tournées vers les proches, en particulier ceux de l'étranger, pour financer des soins, des frais de scolarité, un loyer, un départ ou le redémarrage d'une activité. La Banque du Liban et la Commission de contrôle des banques restent les autorités du secteur bancaire, mais elles n'encadrent pas ces prêts familiaux.
Le piège de la devise
La première question d'un prêt au Liban n'est pas le taux, mais la monnaie. La crise a fait apparaître des distinctions inédites :
- la livre libanaise, dont la valeur a chuté ;
- les dollars bloqués sur des comptes bancaires, parfois appelés « lollars », difficilement retirables ;
- les dollars frais (fresh dollars), transférés depuis l'étranger après la crise ou détenus en espèces.
Un contrat qui mentionne simplement « 10 000 dollars » peut donner lieu à un conflit : l'emprunteur peut vouloir rembourser par un chèque bancaire en dollars locaux, valant beaucoup moins que des dollars en espèces. Précisez toujours la forme du remboursement : dollars en espèces, virement vers un compte à l'étranger, ou livres au taux du jour, avec la source du taux.
Rédiger un accord solide
Un écrit est d'autant plus nécessaire que la situation est instable. Il devrait contenir :
- l'identité complète des parties et leurs coordonnées, y compris à l'étranger ;
- la somme, la devise et la forme exacte de remboursement ;
- l'échéancier, en tenant compte de revenus souvent irréguliers ;
- le droit applicable et la juridiction en cas de litige, surtout si l'une des parties vit hors du Liban ;
- la signature de l'emprunteur, et idéalement une certification par un notaire.
Notre guide du contrat de prêt sert de base ; un avocat ou un notaire libanais l'adaptera au droit local.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Prêter depuis la France ou le Canada
La diaspora libanaise, très présente en France, au Canada et en Afrique, finance une grande partie des besoins familiaux. Pour un résident fiscal français :
- un prêt de plus de 5 000 € doit être déclaré avec le formulaire 2062 ;
- les intérêts éventuellement perçus sont imposables ;
- un virement vers un compte libanais peut être soumis aux restrictions locales ; certains préfèrent remettre les fonds en espèces lors d'un voyage, ce qui exige de respecter les règles de déclaration des sommes transportées et de garder une preuve de remise.
Notre page sur la déclaration fiscale d'un prêt détaille les obligations françaises, et celle consacrée au choix entre don et prêt familial aide à choisir la bonne formule : dans bien des cas, un don assumé évite des tensions que l'instabilité rend probables.
Prêteurs informels et taux abusifs
La rareté du crédit a favorisé des prêteurs informels pratiquant des taux élevés, avec des garanties lourdes : bijoux, voiture, titre de propriété. Avant d'accepter, calculez le coût total en dollars et demandez-vous ce que vous perdrez en cas de retard. Un bien mis en gage pour une petite somme peut être perdu pour une fraction de sa valeur.
Arnaques ciblant les Libanais
Le désespoir financier est un terrain idéal pour les escrocs : offres de prêts en dollars frais, promesses de « débloquer » des dépôts bancaires contre une commission, faux intermédiaires prétendant racheter des chèques bancaires à un meilleur taux. Le schéma reste celui de l'avance de frais. Ne payez rien d'avance et vérifiez toujours l'identité de votre interlocuteur ; consultez notre page sur l'arnaque au prêt entre particuliers et la liste des faux prêteurs.
En cas de défaut
La justice libanaise a été fortement perturbée par la crise, et les procédures peuvent être longues. La négociation directe, éventuellement avec un médiateur de confiance, reste souvent la voie la plus réaliste. Si le débiteur vit en France, un créancier muni d'un écrit peut envisager les voies de recouvrement françaises, comme l'injonction de payer. Pour un emprunteur, mieux vaut proposer tôt un échéancier révisé que laisser la dette s'accumuler dans une monnaie qui peut encore varier.
Check-list avant de prêter ou d'emprunter
- La devise et la forme de remboursement sont-elles écrites sans ambiguïté ?
- Le prêteur peut-il supporter un retard, voire une perte partielle ?
- L'emprunteur a-t-il une source de revenus en devises fortes ?
- Les transferts sont-ils traçables et conformes aux règles des deux pays ?
- Un don ne serait-il pas plus adapté qu'un prêt dans la situation actuelle ?
Dans un environnement aussi instable, la clarté de l'accord compte davantage que le taux d'intérêt.